Cómo prepararnos para la jubilación

Qué son y qué nos ofrecen para tener el complemento necesario.

Productos de Previsión: Planes de Pensiones y Seguros.

En los últimos años hemos asistido a un sinfín de noticias que alertan sobre la viabilidad futura del sistema público de pensiones: la hucha de la Seguridad Social se vacía, se aumenta la edad de jubilación y no habrá suficientes trabajadores jóvenes para sostener el progresivo envejecimiento y longevidad de nuestra sociedad.

Ante estos interrogantes es interesante conocer qué ofrecen las aseguradoras y los fondos de pensiones, a través de las entidades financieras, ante el panorama tan poco halagüeño que se espera para la población que hoy está activa pero que pasará a engrosar el colectivo de los jubilados en un futuro.

Ha de tenerse en cuenta que la jubilación supone un gran cambio en una persona, en su forma de vida, e implica el inicio de una nueva etapa vital que, en España, el país europeo con más longevidad, puede durar muchos años después del retiro del mercado laboral. Por eso, desde el punto de vista económico, respecto al sustento y manutención en esos años y dadas las circunstancias y perspectivas actuales sobre el mañana, el principal consejo que se puede encontrar sobre los ahorros para jubilación es que nunca es demasiado pronto para empezar y debe ser uno de los objetivos financieros prioritarios en previsión del futuro, ya que con cuanta más antelación se comience, menor será la cantidad que se deberá aportar cada mes, para conseguir acumular el colchón que uno desea conseguir para los años de retiro.

La planificación de este ahorro está en función de cuan confortable se puede hacer este colchón suplementario. Habrá necesariamente que partir de un cálculo del complemento estimado que se puede necesitar tras la jubilación contando con la fuente de ingresos que, de partida, ya se cuenta, como la pensión pública o una pensión empresarial. Tras estos cálculos, y en función del número de años que restan hasta ese momento, se debe estimar cuál es la cantidad necesaria para cubrir el desfase entre los ingresos que ya están asegurados y los que se necesitarán contando con nuestra expectativa de vida.

Plan de Pensiones

Los planes de pensiones son productos de larga tradición y se instrumentan en fondos de pensiones, pero hay otros productos, que se integran en pólizas de seguros, que son seguros de previsión y tienen algunas características similares. Dentro de estos seguros se encuentran los planes de previsión asegurada (PPA) que permiten un ahorro a largo plazo y tienen un régimen muy similar al de los planes de pensiones.

Los planes de pensiones son productos (fondos) de previsión social privada y los PPA son seguros utilizados para la previsión social privada y ofrecen una garantía de tipo de interés. Las rentabilidades de los planes de pensiones dependerán del comportamiento de los activos en los que se han invertido las aportaciones realizadas por el cliente en los fondos de pensiones. Aunque actualmente los hay de muchos tipos, dependiendo del plan contratado puede suceder que el importe consolidado a la hora de hacer efectivo el capital, sea menor a la suma de las aportaciones realizadas.

De este modo, los planes de pensiones son un contrato por el que el partícipe (persona que realiza el plan) efectúa aportaciones monetarias a lo largo del tiempo del contrato que se acumulan y se invierten en activos financieros para constituir un ahorro y poder rescatarlo cuando se cumplen las contingencias previstas en el contrato. Estas no incluyen sólo la jubilación, sino que también establecen el cobro de la prestación en casos como el fallecimiento, la incapacidad laboral o si el cliente queda en situación de dependencia.

Además, este tipo de productos de previsión contemplan la posibilidad de liquidar su plan en caso de que se produzca una situación de desempleo, enfermedad grave o, tras la última reforma fiscal, a los 10 años de la firma del contrato. Asimismo, estos planes contemplan la posibilidad de que el beneficiario no sea el partícipe, y se incluya a otros como los hijos, el marido o la esposa.

Las aportaciones son las cantidades de dinero que se van realizando al plan, de pensiones o de previsión, y gozan de mucha flexibilidad para fijar su cuantía y periodicidad. Además, suele estar permitido que las aportaciones, que se realizan mediante domiciliación bancaria, puedan suspenderse, modificarse o realizar alguna extraordinaria cuando se desee.

Con carácter general, el límite máximo anual de aportaciones es de 8.000 euros y de 24.250, en casos donde el partícipe padezca un determinado grado de discapacidad física, sensorial o psíquica.

Llegado el momento de cobrar las prestaciones de su plan, se puede realizar de varias maneras, siempre en forma de dinero, a modo de capital (un pago único), de renta (varios pagos regulares), combinando los dos anteriores o prestaciones en forma de pagos sin periodicidad regular. La opción de renta a su vez puede ser vitalicia (durante el resto de la vida del beneficiario) o temporal.

Un aspecto primordial a la hora de contratar su plan, es su elección entre las múltiples posibilidades de inversión donde irán las aportaciones. Los planes de pensiones experimentarán una variación en su rentabilidad y por tanto al valor del fondo que dependerá del perfil o riesgo de la cartera de los valores en los que se invierte, de la evolución de los mercados y del horizonte temporal disponible o periodo para realizar las aportaciones. Cada persona debe contemplar cuál de estas opciones se adapta más a sus necesidades.

Un punto importante de la contratación de un plan de pensiones es que presenta un ahorro fiscal interesante al poder reducir las aportaciones realizadas, todas o en parte. Esta reducción se produce en la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) a la hora de realizar la declaración de la renta anual, hasta un límite de 8.000 euros.

Por último, con estos conocimientos básicos el usuario puede calcular cuál será su pensión de la Seguridad Social a través de las múltiples calculadoras que puede encontrar en la red. Una vez establecido el monto mensual que considera necesario para poder disfrutar cómodamente sus años de retiro, puede buscar el plan que le ofrezca el complemento monetario que considera que necesitará durante su jubilación. En internet puede encontrar simuladores como el de Liberbank (https://www.liberbank.es/simulador-de-pensiones) y el de otras entidades y compañías aseguradoras que le ayudarán a ver opciones y a tener más información para tomar la mejor decisión ajustada a sus intereses.